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融資に悩む人必見!ノンバンク融資の意外なメリットと活用法

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資金繰りでお困りの方や融資をご検討の方に役立つ情報をお伝えします。銀行とは異なるノンバンクの融資サービスには、それぞれメリットとデメリットがあります。本記事では、ノンバンクとは何か、ノンバンクと銀行の違い、ノンバンクの利点と注意点などについて詳しく解説します。ノンバンクを上手に活用するためのポイントを押さえて、融資サービスの利用を検討してみてください。

1. ノンバンクとは何か

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ノンバンクとは、銀行とは異なる金融機関のことです。具体的には、消費者金融や信販会社、クレジットカード会社などがノンバンクに該当します。

1.1 ノンバンクの業務内容

ノンバンクは、主に次のような業務を行っています:

  1. 融資業務:ノンバンクは、お金を貸し出すことを目的とした業務に特化しています。銀行とは異なり、預金を受け入れることはありません。

  2. 決済代行業務:ノンバンクは、取引の決済代行を行うこともあります。例えば、クレジットカード会社はカード支払いの代金を立て替え、後日利用者に請求するサービスを提供しています。

1.2 ノンバンクと銀行の違い

ノンバンクと銀行の主な違いは次のとおりです:

  1. 預金業務の有無:ノンバンクは預金を受け入れないため、預金業務を行いません。一方、銀行はお客様からの預金を受け入れることができます。

  2. 法的な地位と規制:銀行は銀行法に基づいて営業し、金融庁の監督を受けています。一方、ノンバンクは貸金業法やその他の関連法に基づいて営業し、金融庁の監督対象ではありません。

1.3 ノンバンクの特徴

ノンバンクの特徴は次のとおりです:

  1. 柔軟な融資審査:ノンバンクは銀行よりも柔軟な融資審査を行うことが多く、審査結果が早い場合があります。

  2. 高金利の可能性:一般的にノンバンクは銀行よりも高い金利を設定しています。ただし、借り入れ金額や返済期間によって異なる場合があります。

  3. サービスの多様性:ノンバンクは自由な業務範囲を持っているため、様々なサービスを提供しています。例えば、消費者金融は小口融資に特化しており、クレジットカード会社はカード利用に関連したサービスを提供しています。

ノンバンクは銀行とは異なる特徴を持っていますが、適切に活用することでキャッシュフローの改善や資金調達の手段として有効活用できます。しかし、金利や返済条件に注意しながら利用することが重要です。

2. ノンバンクと銀行の違い

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ノンバンクと銀行は、個人向けに貸付業務を行っていますが、それぞれには以下のような特徴があります。

2-1. 適用される法律が異なる

  • ノンバンク: 貸金業法に基づいて営業。個人・個人事業主への融資には上限があり、年収などを基準にその3分の1を超える貸付が原則禁止。法人向けの貸付は対象外。
  • 銀行: 銀行法に基づいて営業。融資の上限に規制はない。

2-2. 金利が異なる

  • ノンバンク: 金利はやや高め(1.8%〜18%)。
  • 銀行: 金利は2%〜13%程度。

2-3. 借入限度額が異なる

  • ノンバンク: 借入限度額はやや低め(1,000万円程度)。
  • 銀行: 審査によっては1億円以上の借入限度額も可能。

2-4. 融資のスピードが異なる

  • ノンバンク: 融資スピードは早い(最短即日〜数日)。
  • 銀行: 融資まで1週間〜2か月かかる場合もある。

2-5. 提出する書類の多さが異なる

  • ノンバンク: 必要書類は身分証明書、登記事項証明書、決算書(原則2期分)、業歴が浅い場合は書類収支計画書・事業計画書などが必要な場合もある。
  • 銀行: 必要書類は身分証明書・本人確認書類、決算書・確定申告書(3年分)、納税証明書、経営方針説明書(経営計画書)、商業登記簿謄本(登記事項証明書)、資金使途資料、試算表、資金繰り表、銀行取引一覧表(銀行取引明細表)、印鑑証明書など、銀行や融資内容によって異なる書類が必要。

ノンバンクと銀行はこれらの違いがありますが、お金を借りる際には自身の状況やニーズに合わせて選ぶことが大切です。

3. ノンバンクで融資を受ける利点

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ノンバンクを利用して資金繰りをする法人には、さまざまなメリットがあります。具体的には以下のような利点が期待できます。

3.1 迅速な融資

ノンバンクの最大のメリットは、融資までのスピードです。通常、銀行融資では融資までに2週間程度かかりますが、ノンバンクでは申し込んでから30分後には審査結果が出ることもあります。そのため、急な資金需要にも迅速に対応できます。

3.2 簡単な審査手続き

ノンバンクを介した資金調達では、銀行融資と比べて審査の手続きが簡単です。銀行融資では多くの書類が必要ですが、ノンバンクの場合は決算書や本人確認書類の提出だけで申し込みが可能です。また、一部のノンバンクは審査通過後にローンカードを発行してくれるため、ATMで簡単に借入ができます。

3.3 担保不要の借入

銀行融資では保証人や担保の準備が必要ですが、ノンバンクでは無担保・無保証人で融資を受けられる商品があります。また、担保にできる資産がある場合、審査にプラスに働き、適用金利や条件も優遇される可能性があります。

3.4 自由な使い道

ノンバンクでは事業用の資金なら使い道が自由です。赤字補填や他の用途での資金調達でも問題ありません。ただし、プライベートな目的での使用は認められていませんので、注意が必要です。

以上のように、ノンバンクを利用して資金繰りをすることには多くの利点があります。ただし、金利が高めであったり、大きな融資額を受けられないといった点にも留意する必要があります。ノンバンクは短期かつ緊急性の高い資金調達に適しており、円滑な資金繰りを進めるためには、ノンバンクの特性を理解し、上手に活用することが重要です。

4. ノンバンクで融資を受ける際の注意点

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ノンバンクで資金調達をする利点は、手続きが迅速で手軽であることですが、同時に注意点も存在します。以下では、ノンバンクで融資を受ける際のポイントを紹介します。

4.1 金利の高さに留意する

ノンバンクの金利は銀行の融資に比べて高い傾向にあります。一般的に、銀行の金利は2~6%程度ですが、ノンバンクでは6~18%となっています。返済期間が長くなるほど、利息の支払いも増えてしまうため、できるだけ早く完済することが重要です。

4.2 借入限度額の制約に留意する

ノンバンクの借入限度額は比較的低く設定されています。銀行融資では1,000万円以上の融資も可能ですが、ノンバンクでは300~500万円程度が上限となります。大きな資金が必要な場合は、ノンバンクではなく、銀行など他の手段を検討することが必要です。

4.3 過度な借入によるリスクに注意する

ノンバンクは審査が迅速で手続きも簡単ですので、誰でも手軽に借り入れができます。しかしこの手軽さが逆に、過度な借入の原因となることもあります。借入金額が膨らんでしまうと、高金利の利息を加えた返済が困難になる可能性があります。借入時には、細かな返済計画を立て、計画的な借り入れを心掛けることが重要です。

4.4 返済遅延と信用情報

ノンバンクの融資は返済期間が短く、返済負担も軽いケースが多いです。しかし、返済が遅れると信用情報に悪影響を与える可能性があります。遅延や滞納が続くと、将来の借入に対する審査が難しくなる可能性があるため、返済計画を守ることが重要です。

ノンバンクで融資を受ける際には、これらの注意点を心に留めてください。金利や借入限度額、過度な借入リスクなどを適切に評価し、借入金額や返済計画を工夫することが重要です。ノンバンクの利点を最大限に活用しながら、スムーズな資金調達を進めましょう。

5. 融資を上手く活用するための事例

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融資を効果的に活用するためには、目的や状況に応じて適切なノンバンクを選ぶことが重要です。以下に、ノンバンク融資の活用例をいくつか紹介します。

5.1 つなぎ資金として利用する

  • 資金取引先とのタイミングのズレや、材料の仕入れなどの支払いが売上に比べて先行する場合、銀行融資ではリスケジュールや審査での問題が生じるかもしれません。
  • ノンバンクの柔軟な審査と迅速な融資は、数か月の資金繰りやつなぎ融資に適しています。

5.2 緊急事態の際に利用する

  • 予期せぬ出費や取引先からの入金の遅延など、緊急事態が発生した場合には、ノンバンクからの資金調達を検討する価値があります。
  • 支払期限が迫っている場合には、最短即日融資が可能なノンバンクもあります。

5.3 返済期間が短期で返済できる場合に活用する

  • ノンバンクの金利は高い傾向にありますが、返済期間が短い場合は支払う利息も少なく済みます。
  • 返済計画が立てられ、短期間での返済が可能な場合には、ノンバンクの借り入れを検討する価値があります。
  • 返済負担も抑えられるため、効果的な資金活用ができます。

5.4 一時的な赤字補填に活用する

  • 一時的な赤字を補填するために、ノンバンクの借り入れは一つの解決策となります。
  • 慢性的な赤字が続いている場合には、ノンバンクの借り入れは避けるべきです。
  • 一時的な赤字の経済状況が改善に向かっており、黒字転換が見込める場合には、ノンバンクの資金を一時的な補填手段として活用することができます。

以上のように、ノンバンク融資を上手に活用するためには、目的や状況に適した利用方法を選ぶことが重要です。融資の活用事例を参考にして、ビジネスの資金計画を円滑に進めましょう。

まとめ

ノンバンクは銀行とは異なる特徴を持ち、状況に応じて柔軟に活用できるツールです。融資スピードの速さや審査の簡易さなどのメリットを活かして、事業資金の調達に活用できます。一方で高金利や借入限度額の制限といった注意点にも留意が必要です。目的に合わせて適切なノンバンクを選び、返済計画を立てながら賢明に活用することが重要です。ノンバンクの特性をしっかりと理解し、事業資金の確保に活用することで、企業の成長や資金繰りの改善につながるでしょう。

よくある質問

ノンバンクとは何ですか?

ノンバンクとは、銀行とは異なる金融機関のことです。主な業務は融資と決済代行で、預金は受け付けていません。銀行とは適用される法律や融資条件、金利などが異なります。

ノンバンクと銀行の違いは何ですか?

ノンバンクと銀行の主な違いは、預金業務の有無、適用される法律と規制、融資審査の柔軟性、金利水準などです。ノンバンクは銀行よりも融資審査が迅速で融資枠も狭いものの、金利が高めに設定されています。

ノンバンクで融資を受ける利点は何ですか?

ノンバンクの主な利点は、迅速な融資、簡単な審査手続き、担保不要の借入、自由な使途などです。緊急性の高い資金調達に適しています。ただし、高金利や低い借入限度額にも注意が必要です。

ノンバンクで融資を受ける際の注意点は何ですか?

ノンバンクの融資を受ける際の主な注意点は、高金利、低い借入限度額、過度な借入によるリスク、返済遅延と信用情報への影響などです。返済計画を慎重に検討し、計画的に借り入れを行う必要があります。